12 Innovadores en FinTech y Pagos Digitales en Costa Rica en 2026
Costa Rica llegó a 2026 con un cambio que ya se nota en la calle. La gente paga con el teléfono, con tarjeta sin contacto y con transferencias rápidas. Los comercios, por su parte, buscan cobrar con menos filas y menos efectivo. Este avance no se explica por una sola aplicación. Se explica por infraestructura, bancos, redes de tarjetas, pasarelas para comercio electrónico y soluciones para cobros con código. Cuando todo se conecta, el pago deja de ser un obstáculo y se vuelve parte de la experiencia.
También influyen los números y los hábitos. Informes públicos recientes describen millones de tarjetas activas en el mercado, más de tres millones de tarjetas de crédito activas y cerca de siete millones de tarjetas de débito emitidas. Ese volumen sostiene el pago cotidiano y empuja la modernización.
En paralelo, las transferencias por número de teléfono ganaron espacio. Se reportan más de tres millones y medio de personas usuarias registradas en el servicio de transferencias móviles, con más de quince millones de transacciones al mes. Eso crea confianza y repetición. El resultado es claro. En 2026, el país no habla solo de pagar. Habla de cómo pagar mejor, con menos riesgo, más control y mejor servicio al cliente.
| Puntos clave | Qué significa en 2026 |
| Infraestructura sólida | Permite pagos rápidos y disponibles |
| Adopción masiva | Cambia hábitos de personas y comercios |
| Menos efectivo | Reduce fricción y mejora trazabilidad |
| Más competencia | Mejora precios, servicio y opciones |
Por Qué Este Tema Importa Para Personas, Comercios y Empresas
Para una persona, pagar bien significa seguridad y velocidad. Un pago rápido evita atrasos, elimina necesidad de efectivo y ayuda a ordenar gastos. También reduce conflictos cuando se divide una cuenta o se paga un servicio en el momento. Para un comercio, el pago es parte de la venta. Si el cliente tarda en pagar, la fila crece y la compra se enfría. Si el pago falla, se pierde la venta. Por eso en 2026 el comercio compara opciones por conversión, tiempo en caja y facilidad de conciliación. Para una empresa, el pago es operación. No basta con cobrar. Hay que conciliar, dispersar pagos, controlar gastos, auditar movimientos y responder reclamos. Cuando una organización escala, el desorden en pagos se vuelve un costo oculto.
También hay un tema país. Cuando crecen los pagos digitales, crece la necesidad de reglas claras. En 2025 entró en vigencia normativa específica sobre el sistema de tarjetas de pago. Ese tipo de marco regula procesos, seguridad, reclamos y eficiencia del ecosistema. Y hay un punto final que muchos subestiman. El pago es confianza. Si la gente siente riesgo, se devuelve al efectivo. Por eso la educación, las alertas, la autenticación y el soporte importan tanto como la tecnología.
| Puntos clave | En qué se traduce |
| Personas | Comodidad, control y prevención de fraude |
| Comercios | Más ventas, menos filas y mejor conversión |
| Empresas | Conciliación, auditoría y control de gastos |
| Ecosistema | Reglas claras, reclamos y estándares |
Metodología: Cómo Se Eligieron Estos 12 Innovadores (Sin Ranking)
Esta lista no es una competencia. Es un mapa del ecosistema. Incluye infraestructura pública, banca, pasarelas, redes de pago y actores que conectan el mercado. La idea es mostrar piezas distintas que, juntas, explican el avance de Costa Rica en pagos digitales. El primer criterio fue utilidad real. Se priorizaron soluciones que una persona o un comercio puede usar hoy. No se eligieron ideas solo por ser nuevas. Se eligieron por tener uso cotidiano o impacto operativo. El segundo criterio fue escala o potencial de escala. Algunas soluciones ya son masivas. Otras están en crecimiento, pero resuelven un problema clave, como cobro en comercio electrónico o pago en transporte.
El tercer criterio fue interoperabilidad. En pagos, el valor sube cuando funciona con varios bancos, varias tarjetas y varios tipos de comercio. Si una solución se queda encerrada, crece más lento. El cuarto criterio fue gestión de riesgo. Se valoraron señales de madurez, como procesos de reclamos, medidas de seguridad, transparencia en comisiones y soporte para el usuario. Y el quinto criterio fue impacto en hábitos. Se incluyeron innovaciones que cambian comportamiento, como pago sin contacto, cobro por código o transferencias por teléfono.
| Criterio | Qué se buscó |
| Utilidad | Casos de uso claros en 2026 |
| Escala | Adopción amplia o crecimiento evidente |
| Interoperabilidad | Conexión con bancos, tarjetas y comercios |
| Riesgo | Seguridad, reclamos y soporte |
| Impacto | Cambio de hábito y reducción de fricción |
Los 12 Innovadores De Tecnología Financiera y Pagos Digitales En Costa Rica
1) SINPE Móvil: Transferencias Rápidas Por Número De Teléfono
SINPE Móvil se enfoca en pagos de bajo monto y permite transferencias a cuentas vinculadas al número de teléfono. En la práctica, elimina fricción porque la persona no necesita memorizar cuentas largas. Eso acelera pagos cotidianos. En 2026, su valor está en el hábito. La gente lo usa para dividir gastos, pagar servicios pequeños y resolver cobros rápidos. También ayuda a microemprendedores a cobrar sin efectivo, si el cliente ya lo usa.
Para hacerlo más seguro, conviene revisar el nombre del destinatario antes de confirmar. También conviene activar notificaciones inmediatas. Si tu banco ofrece límites configurables, ajusta un límite diario razonable. Como comercio pequeño, el truco está en el proceso. Primero confirmas el pago. Luego entregas el producto. Ese orden baja errores y evita reclamos.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Pagos rápidos entre personas |
| Ventaja | Menos fricción, más hábito |
| Riesgo típico | Envío a número equivocado |
| Buen consejo | Confirmar destinatario y activar alertas |
2) SINPE En Transporte Público: Pago Moderno Para Buses y Tren
El pago en transporte público empuja adopción porque se repite todos los días. El sistema nacional de pago en transporte permite pagar con instrumentos de pago comunes, como tarjetas con tecnología de proximidad y dispositivos vinculados. En 2026, esto mejora la experiencia de viaje. Reduce tiempos de abordaje y disminuye dependencia del efectivo. También da más orden al operador, que puede tener mejores reportes y control de recaudación.
Para la persona usuaria, el beneficio es simple. Se paga rápido. Se evita buscar monedas. Se puede llevar un control más claro de gasto, sobre todo si la entidad emisora envía notificaciones. Para mejorar seguridad, se recomienda usar instrumentos con avisos de compra. También conviene revisar movimientos con frecuencia, porque el transporte es un gasto repetitivo y fácil de auditar.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Movilidad diaria |
| Ventaja | Rapidez y menos efectivo |
| Riesgo típico | Falta de notificación si no se activa |
| Buen consejo | Usar alertas y revisar movimientos semanalmente |
3) Zunify con Evertec: Pagos Con Código En Comercios Físicos
Zunify popularizó el pago con código en comercios. En 2026, su propuesta destaca por la experiencia en caja. El cliente escanea y paga desde el teléfono, sin entregar tarjeta ni efectivo. Para un comercio, esto puede reducir fricción y ampliar opciones. No todos los clientes pagan igual. Algunos prefieren tarjeta. Otros prefieren teléfono. Cuando ofreces ambas, reduces abandonos en caja.
La clave está en la operación. El comercio debe mostrar el código de forma clara. El personal debe saber guiar al cliente. Y el proceso debe incluir confirmación visible de pago antes de cerrar la venta. En comercios con alto volumen, el pago con código puede ayudar a mover filas. También sirve en eventos y ferias, donde el efectivo es incómodo y el cambio genera errores.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Cobro rápido en tienda |
| Ventaja | Alternativa al efectivo y tarjeta |
| Riesgo típico | Confusión si no hay confirmación |
| Buen consejo | Capacitar personal y estandarizar el flujo |
4) Banco de Costa Rica Con Pago Por Código: Adopción Desde La Banca
Cuando un banco impulsa un método, la adopción se acelera por confianza y alcance. El Banco de Costa Rica habilitó pagos por código en comercios afiliados mediante una solución integrada con su ecosistema. En 2026, esto es útil porque une dos mundos. El cliente usa su cuenta. El comercio cobra en su terminal. El flujo se vuelve familiar para quienes ya usan banca digital.
Para el comercio, el valor está en ofrecer más opciones sin cambiar todo. Para el cliente, el valor está en pagar sin efectivo y con una confirmación rápida. Un consejo práctico es señalizar el método en la caja. Mucha gente no paga por código porque no sabe que existe. Un aviso simple puede subir uso.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Comercios afiliados a la red del banco |
| Ventaja | Confianza y alcance |
| Riesgo típico | Baja adopción si no se comunica |
| Buen consejo | Señalización y pruebas operativas |
5) Tilopay: Cobros En Comercio Electrónico Con Enfoque Regional
Tilopay se ubica en el corazón del comercio electrónico. En 2026, el comercio no compite solo por producto. Compite por proceso de pago. Un pago lento aumenta abandono. Un pago claro sube conversión. La pasarela cumple un rol doble. Primero, autoriza la transacción. Segundo, ayuda al comercio a conciliar y entender ventas. Sin conciliación, el comercio pierde tiempo y comete errores contables.
Para turismo y servicios, la pasarela también influye en confianza. Una experiencia de pago ordenada reduce llamadas y dudas. Además, facilita cobros anticipados y reservas. Un consejo práctico es medir tasas de aprobación y rechazos. Si un método falla, el comercio debe tener respaldo, como transferencia o pago por enlace, según el tipo de cliente.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Tiendas en línea y reservas |
| Ventaja | Conversión y conciliación |
| Riesgo típico | Contracargos si no hay políticas claras |
| Buen consejo | Reglas de devolución y evidencia de entrega |
6) Kash (BAC): Cobro Por Enlace y Código Para La Vida Diaria
Kash se orienta a pagos rápidos y cobros simples. En 2026, el cobro por enlace se volvió útil para ventas por mensajería y servicios a domicilio. El cliente recibe el enlace y paga sin pasos largos. Para la persona que cobra, el valor es velocidad. No se comparte información sensible. Se envía un enlace y se espera confirmación. Eso profesionaliza cobros pequeños.
Para el cliente, el valor es comodidad. No necesita efectivo. No necesita buscar una cuenta. Solo confirma el pago desde el teléfono, si ya tiene acceso bancario digital. La recomendación principal es revisar el origen del enlace. En pagos digitales, los fraudes por suplantación crecen. El comercio debe enviar enlaces desde canales oficiales y mantener mensajes claros.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Servicios y ventas por mensajería |
| Ventaja | Cobro simple y rápido |
| Riesgo típico | Enlaces falsos si hay suplantación |
| Buen consejo | Enviar desde canal oficial y confirmar identidad |
7) Wink (Coopenae): Banca Digital Para Quien Quiere Todo En El Teléfono
Wink representa el modelo de banca digital donde el teléfono es el centro. En 2026, esto atrae a usuarios que quieren abrir cuenta, usar tarjeta y mover dinero sin trámites largos. La ventaja más clara es experiencia. La aplicación concentra pagos, transferencias y control. Esto ayuda a ordenar finanzas personales con menos fricción.
Para pagos cotidianos, una cuenta digital con tarjeta facilita compras y suscripciones. También facilita transferencias y cobros entre personas, si integra servicios nacionales de pago. Un consejo práctico es activar todas las medidas de seguridad disponibles. Notificaciones, bloqueo rápido y verificación fuerte hacen una gran diferencia. El usuario debe tratar su cuenta como una llave digital.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Usuarios que prefieren experiencia móvil |
| Ventaja | Comodidad y control en una sola aplicación |
| Riesgo típico | Descuidos de seguridad del usuario |
| Buen consejo | Activar alertas, bloqueo y verificación fuerte |
8) Whizmo: Billetera Digital Para Pagos, Transferencias y Remesas
Whizmo se mueve en el terreno de billeteras digitales. En 2026, una billetera compite por tres cosas: facilidad, alcance y costo total. Si resolver remesas y pagos cotidianos con claridad, gana valor. Para muchas personas, la billetera sirve como puente. Permite mover dinero y pagar sin depender siempre de una tarjeta física. También puede ayudar a controlar gasto si muestra movimientos de forma simple.
En comercios pequeños, una billetera puede ampliar formas de cobro. Para servicios, puede servir como alternativa cuando el cliente no quiere usar tarjeta. La recomendación práctica es revisar límites y comisiones antes de usar. Muchas billeteras se ven iguales, pero cambian en costos por retiro, recarga o transferencia.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Pagos cotidianos y transferencias |
| Ventaja | Flexibilidad e inclusión |
| Riesgo típico | Costos ocultos por movimientos |
| Buen consejo | Revisar comisiones y límites antes de operar |
9) IMPESA (Monibyte): Pagos Corporativos, Dispersión y Control
IMPESA se orienta al mundo empresarial. En 2026, las empresas necesitan control de gasto, dispersión de pagos y trazabilidad. Eso es distinto a un pago de persona a persona. El valor principal es orden operativo. Una empresa puede definir reglas, límites y aprobaciones. Puede separar gastos por área. Puede conciliar con reportes más completos.
También mejora el cumplimiento interno. Cuando todo queda registrado, baja el gasto no autorizado. Y cuando existe control por roles, sube la eficiencia de tesorería. Un consejo práctico es empezar con un piloto. Se define una unidad, se mide ahorro de tiempo, se evalúa control de riesgo y luego se expande. Eso evita cambios bruscos en la operación.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Tesorería y control empresarial |
| Ventaja | Trazabilidad y reglas de gasto |
| Riesgo típico | Resistencia interna si no hay capacitación |
| Buen consejo | Piloto por áreas y medición de resultados |
10) Visa: Impulso A Pagos Sin Contacto y Seguridad En Tarjetas
Visa representa la red de pago que conecta emisores y comercios. En 2026, su impacto se siente en adopción de pago sin contacto, mejoras de seguridad y experiencia más rápida en caja. Para el comercio, el pago sin contacto reduce tiempo por transacción. En horas pico, eso cambia la operación. También baja fricción con turistas, porque la tarjeta se vuelve un método universal.
Para el usuario, la ventaja es rapidez. La seguridad depende de buenas prácticas y de políticas del emisor, como notificaciones y control de límites. En compras pequeñas, la experiencia es fluida. Un consejo práctico es revisar contracargos y reclamos. El comercio debe guardar evidencia de entrega y políticas claras. En pagos con tarjeta, la claridad reduce disputas.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Compras presenciales rápidas |
| Ventaja | Rapidez y amplia aceptación |
| Riesgo típico | Reclamos si no hay evidencia |
| Buen consejo | Políticas claras y comprobantes de entrega |
11) Mastercard Con Pago En Línea Más Simple: Menos Fricción En Compras Digitales
Mastercard impulsa mejoras para el pago en línea, con mecanismos que reducen pasos y mejoran seguridad. En 2026, esto importa porque el comercio electrónico crece, pero el abandono de compra sigue siendo un problema. Cuando el proceso de pago es largo, la gente se va. Cuando el proceso es claro, la gente termina la compra. Por eso las soluciones que reducen pasos pueden aumentar ventas sin cambiar el catálogo.
También mejora el lado de seguridad. Si se reduce exposición de datos, baja el riesgo de fraude. Eso ayuda a bancos, comercios y usuarios. Un consejo práctico para comercios es medir cambios. Se compara conversión antes y después. Se revisan reclamos y contracargos. Si la mejora es real, se consolida.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Comercio electrónico y compras desde móvil |
| Ventaja | Menos pasos y más conversión |
| Riesgo típico | Confusión si el cliente no entiende el flujo |
| Buen consejo | Mensajes claros y medición de conversión |
12) Asociación Del Sector De Tecnología Financiera: Conexión y Proyectos Piloto
Un ecosistema crece cuando se organiza. La asociación del sector de tecnología financiera ayuda a conectar actores, promover diálogo y acelerar proyectos piloto. En pagos, eso importa porque hay muchos participantes y pocas soluciones funcionan aisladas. En 2026, las alianzas pesan. Un proyecto piloto con comercios, banca y proveedores puede validar una idea en meses. Sin alianzas, una idea tarda más y cuesta más.
También ayuda a educación de mercado. Muchos comercios no adoptan pagos digitales por falta de información o miedo a costos. Cuando se difunden buenas prácticas, sube adopción. Un consejo práctico para empresas emergentes es participar con objetivos claros. No se trata de “estar”. Se trata de conseguir aliados, definir un caso de uso y medir resultados con datos.
| Aspecto | Resumen práctico |
| Mejor uso | Alianzas y escalamiento |
| Ventaja | Conexión y validación rápida |
| Riesgo típico | Falta de enfoque en proyectos |
| Buen consejo | Pilotos con métricas y cronograma |
Tendencias 2026 Que Están Moldeando Los Pagos Digitales
En 2026, el pago por código crece porque es fácil de entender. El cliente ve un código, lo escanea y paga. Funciona bien en comercio físico, ferias y servicios. También puede apoyar ventas por mensajería si se combina con enlaces. El pago sin contacto se mantiene fuerte porque reduce fricción. En transporte, esto crea hábito diario. En tiendas, acelera filas. El usuario ya no piensa en “pagar digital”. Solo paga. La seguridad se vuelve más inteligente. Los bancos y redes mejoran controles, pero el usuario también debe mejorar hábitos. Notificaciones, verificación fuerte y cuidado con mensajes falsos siguen siendo claves.
La conciliación gana protagonismo. El comercio ya no quiere solo cobrar. Quiere cerrar caja más rápido, con reportes simples y menos trabajo manual. En 2026, la solución que concilia mejor compite mejor. También crece el interés por pagos integrados en servicios. Plataformas de reservas, entrega a domicilio y suscripciones quieren integrar pago dentro de su flujo. Cuando el pago se integra, sube conversión y baja abandono.
| Tendencia | Qué cambia para el lector |
| Código en comercios | Más opciones de cobro sin efectivo |
| Pago sin contacto | Filas más rápidas y hábito diario |
| Seguridad | Más control, pero exige educación del usuario |
| Conciliación | Menos trabajo manual y menos errores |
| Pago integrado | Compra más fluida dentro de servicios |
Guía Práctica: Cómo Elegir La Mejor Opción Según Tu Caso
Si eres persona usuaria, elige por seguridad y facilidad. Busca notificaciones, confirmación clara de destinatario y soporte accesible. Evita pagar desde mensajes inesperados. Si recibes un cobro, valida por un segundo canal. Si eres comercio, elige por conversión y operación. Compara costo total, facilidad para conciliar y tiempo en caja. Evalúa cómo se manejan reclamos. Un método barato pero con soporte lento puede salir caro en horas pico. Si eres empresa, elige por control. Necesitas reglas de gasto, reportes, permisos por rol y trazabilidad. También necesitas integración contable o exportación simple. El objetivo es reducir trabajo manual.
Una práctica útil en 2026 es ofrecer dos carriles. Por ejemplo, tarjeta sin contacto y pago por código. O transferencia por teléfono y enlace de cobro. Cuando das opción, no pierdes ventas por preferencia del cliente. Por último, mide. No adivines. En pagos, la mejora se demuestra con tasas de aprobación, tiempo en caja, contracargos y satisfacción del cliente.
| Perfil | Qué priorizar | Indicador útil |
| Persona | Seguridad y alertas | Notificaciones y verificación |
| Comercio | Conversión y conciliación | Abandono en pago y reclamos |
| Empresa | Control y trazabilidad | Reportes, permisos y auditoría |
| Todos | Educación y soporte | Tiempo de respuesta y claridad |
Riesgos y Buenas Prácticas En 2026 (Sin Alarmismo, Con Acción)
El riesgo más común no es técnico. Es humano. Mensajes falsos, suplantación y presión para pagar rápido. La persona se confunde, autoriza y luego es difícil revertir. La regla más simple es confirmar. Confirmar destinatario, monto y motivo. Si es un comercio, confirmar pago antes de entregar producto. Si es una empresa, confirmar aprobación antes de liberar fondos. Otro riesgo es el desorden operativo. Muchos comercios cobran por varios canales y luego no concilian. Eso genera diferencias de caja, estrés y pérdida de tiempo. Una solución con reportes claros reduce ese problema.
En tarjetas, el riesgo clásico son contracargos. Se reducen con evidencia de entrega, políticas de devolución y comunicación clara. En servicios, conviene documentar aceptación del cliente. Por último, la educación es un seguro barato. Un cartel en caja, una guía corta para el equipo y mensajes claros al cliente reducen errores. En 2026, el pago digital se vuelve parte del entrenamiento básico.
| Riesgo | Cómo reducirlo |
| Suplantación | Confirmar por canal adicional |
| Errores de envío | Revisar destinatario y monto |
| Desorden contable | Conciliación diaria o semanal |
| Contracargos | Evidencia, políticas y comunicación |
| Confusión del cliente | Señalización y mensajes claros |
Conclusión
Costa Rica avanza hacia pagos más digitales por una mezcla de infraestructura, adopción y competencia. En 2026, el valor real no está en una sola herramienta. Está en elegir la combinación correcta para tu caso y operar con disciplina.
Si eres persona, prioriza seguridad y control. Si eres comercio, prioriza conversión y conciliación. Si eres empresa, prioriza trazabilidad y reglas claras. Con esa lógica, el pago digital deja de ser un problema y se vuelve una ventaja.
